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liuhecai 第7张保单:遗产保险 50岁

  

  本刊记者 吴辉

  春节回家,http://www.47492.info/47492_com/201503/16.html,明显感觉到亲朋好友的保险意识强多了,酒足饭饱后,叔叔大伯们可以围着养老保险的话题聊半天,还说起少儿教育金,http://www.qiqizhong.net/qiqizhong_com/201503/283.html。可是,保险种类有那么多,推销保险的人也很多,人一生中,究竟需要几张保单呢?

  中宏保险公司的寿险专员告诉《投资与理财》记者,人一生中,其实有7张保单就已足够:年轻时,给自己买张意外险保单;等到有点经济能力时,可以买份大病健康险和定期寿险,http://www.47492.info/www_47492_info/201503/15.html;有小孩时,要给孩子储备点教育金和买份意外险;到中年时,就该考虑养老的问题了,这时买份养老险,未雨绸缪;而真正到晚年时,还可考虑一份遗产险来传承财富。

  第1张保单:意外险 25岁

  对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险是不现实的。而身处25岁的我们,经济能力有限,还在创业或打拼,还要为买房、买车做准备,我们没有家庭所累,没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司。

  这个阶段,意外险是最佳选择。买一份意外险是对生命的保障,也是对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入显得微不足道。这是任何其他一个险种都不可相比的。

  挑选此类型保险的原则主要是看保险公司的实力、信誉、口碑以及产品是不是100%覆盖意外范围,最后再看看价格因素。

  第2张保单:大病医疗险 30岁

  临近30岁了,我们已经开始害怕体检。领着微薄的薪资,呼吸着越来越糟糕的空气,就担心大病一来,倾家荡产。虽然我们也有一份社会医疗保险,但一年的医疗费用上限是2万元,现在患一次重感冒的费用就要上千元,如果碰上大病,钱从何来呢?大病医疗保险刚好是转移风险、获得保障的最佳方式。将平时积攒的一部分钱存入大病医疗,出险的情况下,可以获得赔付,抵掉大病开销,不出险时,最终也能收回本金。

  大病医疗保险只赔付保单上所列的大病,如果得了其他病,需要住院手术,想获得赔付,就要选择一些适合自己的附加险种,如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术、疾病或意外造成的费用,http://www.47492.info/47492_com/201503/14.html

  对20岁到30岁的投保人而言,储蓄型大病险和消费型大病险的价格相差非常大,投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障。而在35岁至45岁阶段时,消费型大病险在保费方面相对于储蓄型大病险,已经不占很大优势,可以逐渐降低消费型大病保险的比例,同时增加储蓄型大病保险的投入。

  第3张保单:定期寿险 购房时

  当我们工作几年之后,手里已有了一笔不大不小的存款,再贷款一笔能承受的金额来买房、买车,生活水准会得到立竿见影的改善。但都市里的“负翁”越来越多,背着贷款过日子的压力实在不小,万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款呢?

  没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险,http://www.2222gp.net/www_2222gp_com/201503/276.html。比如贷款总额是60万元,就买一份60万元的寿险。万一出问题,有保险公司替还房贷,为家庭提供财富保障。

  第4张保单:养老保险 35岁

  几十年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没多少人会去想未来的生活水准会不会一落千丈。我们努力地工作、攒钱,但面对通货膨胀的压力,银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越高,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时,指望孩子,那对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女的责任。

  虽然我们在社会保险里也有一份养老金,但这种养老金只能维持基本生活,指望靠它拥有有质量的老年生活是不行的。所以,从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠越大。

  购买养老保险之前,要算清以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择,http://www.7084.info/xianggangliuhecaikaijiang/201503/12.html。以前者为例,http://www.160668.net/www_160668_com/201503/282.html,从30岁起交养老保险金,每年6500元,交满20年,55岁可以持续领满20年,每月领取1000元,总共交13万元,领取24万元,收益明显。

  第5张保单:少儿教育金 生小孩

  结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任;生育小孩之后,子女的教育问题更是提上了主要日程。而教育费用的支出是一项刚性支出,有固定的时间限制,http://www.277077.net/www_277077_net/201503/276.html,孩子18岁要上大学,一般我们会提前准备好教育基金,而不会对孩子说:“对不起,你可不可以晚两年再读?”

  准备教育金的方式有两种。一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩1岁~20岁,每年交4500元,20岁可以返还12万元,以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,可以做大额的教育储备金。

  第6张保单:子女意外险 养小孩

  儿童意外险是孩子的另一张必备保单,http://www.47892.net/www_47892_com/201503/277.html。儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。一般儿童意外险保障程度高,价值3万元的儿童意外险,每年交费不到300元,属于不返还险种。

  这份保单需要关注的是有哪些豁免条款。一般带有豁免功能的少儿险种可以在大人出现意外,不能及时交纳费用时,http://www.88829.info/xianggangzuizaokaijiangjieguo/201503/13.html,让小孩的保单不受影响。

  第7张保单:遗产保险 50岁

  50岁以后,有了房子与车,孩子长大了,我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。此时,对遗产的安排也要提上日程。保

  险有一个重要的功能,就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善,遗产税的征收势在必行。遗产税率一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。按照我国法律,保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨资投入保险,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

  遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理,将受益人写孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。